如何降低房贷利率，为月供减负？附两则案例

经常和网友聊天，大家纷纷感慨在深圳扎根买房不容易。不论是在深圳做生意还是工薪阶层，通过几年的打拼，甚至用上“六个钱包”老家的父母还有亲戚朋友帮忙凑齐了首付款。如今成家立业有了娃，开支只增不减。

我们除了努力工作增加收入以外，有没有办法节流，减少月供开支呢？特别是今年受疫情的影响，各行各业的收入可能有所减少，那么能省到的钱就是赚到了。我们的家庭负债，最大头的就是房贷，因此可以在这方面做做减法！

考虑到肉类等大宗商品价格攀升，每个季度M2的增速几乎都在10%以上，加上国内整体贷款利率出于降息的背景下，如果我们没能很好的盘活自己的家庭资产并合理地利用杠杆优化负债结构的话，那么其资产价值可能会因为物价的水涨船高而被稀释掉一部分。

近期成功帮两位网友设计了方案，优化了家庭的负债结构，以资金成本较低的贷款去替换掉原有利息高的贷款，这种就属于良性的负债。既节省了房贷利息同时降低了月供，甚至能将房产增值的部分贷出来，可谓“一石三鸟”了。

案例一：

王女士和先生均在事业单位上班，3年前房子做了一笔长年限的抵押消费贷，年利率在6%左右，同时家庭还有两笔信用贷总共60W，年利率在6.5%左右。韦德在了解清楚他们的收入、资产、征信负债结构后，给他们订制了一份优化方案，表格可直观感受。

从表格中不难发现，对比三年前的消费贷，现在的抵押经营贷利率下降了不少。通过替换操作，一年可以节省2.15%的利息，本金按400W算的话一年就可以节省8.6万元的成本了，如果时间轴拉长来看5年后10年后，结果是相当惊人的。另外如果房子三年间有增值的部分，加贷出余值并将原来的信用贷结清也是优化个人征信的做法，毕竟名下太多的信用贷总体还是影响个人征信评分的。

案例二：

何先生去年在沙井买了某新盘登记价400多万，今年已经办了房产证交楼，现银行抵押贷评估价总值可以达到550万。临近年底，何先生的工厂需要资金周转，因此找到韦德计划赎楼再重新抵押，将2成的首付资金和房产增值部分盘活，并且降低了房贷的利息。

如果只比较房贷的部分，本金200万，那么每年大概可以节省1.4%也就是2.8万元的利息。重点是何先生打算长期持有这套房产，再不出售的情况下，抵押贷是最好的融资方式，充足的现金流也让何先生的生意如鱼得水。

结论：这两类人群，可以考虑置换一下房贷。

1、此前做过房产抵押贷利率在5.5%以上的；

2、前几年购房的，房贷利率上浮10%以上且首付5成或7成的购房者；

咚咚小银-韦德：为每一位上班族提供金融便利

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朝九晚九，根本没有精力和时间去研究贷款产品和办理流程；

资讯不灵通，光知道有政策，不知道对自己的办理有何利弊；

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最后，很有可能匆匆咨询身边几个办过贷款的朋友后，办了一个相对来说成本很高的贷款产品，而在贷款过程中，还要一遍遍请假跑银行、跑国土局亲自办理。 

 根据我们的普查测算，上班族购房在办理贷款的方面，如果一切流程顺利的话，平均就要请4-5天假，如果有环节出错，还要再多跑几趟。

【咚咚小银-韦德】咚咚高级资产规划师，擅长家庭资产配置和企业融资规划，已为500多个国企公务员，华为腾讯等世界500强企业员工和企业主家庭订制金融方案。请扫码添加微信或致电18948731939