贷款按指导价执行，有办法增加可贷额度吗？

今年2月8日，深圳市房地产和城乡建设发展研究中心宣布建立二手住房成交参考价格发布机制，并同时发布了全市3595个住宅小区二手住房成交参考价格。

目前，无论是按揭房贷还是房产抵押贷款，几乎所有银行都执行了这一指导价。由于二手住房官方指导价与实际深圳市场真实成交价和挂牌价均有较大差距，银行根据参考价来执行额度审批的话会造成以下影响：

1、对于购房者来说首付数额将大幅提升。

最近有一位正在置换房产的朋友跟我聊起他的情况：因为明年小孩即将上学，需要换一个房子。以总价918.4W82平的房子为例，原先的评估单价是11.2W，那么首付6成，按揭贷款4成367.4W；政策后该小区给到的指导价是9万单价，按揭4成是9*82*0.4=295.2W，差额达70多万。

这也就意味着，如果在现有资金不变的情况下，除非对房子做向下的妥协，否则买同样总价的标的需要用更多的首付款去补齐差值。除了首付比例提升以外，购房后需要重新布置装修、添置家具家电又是一笔不小的开支。这也让改善置换的朋友一下子手头非常拮据。

2、对于准备房产抵押贷款做生产经营用途的企业主来说，可获得的融资额度也将可能大大缩水。

假设还是以上面那套房子为例。一般抵押贷能贷到评估价值的7成也就是政策前可以贷到918.4*0.7=643W。政策后按指导价是9*82*0.7=516.6W。差距是非常明显的，因此也有许多企业主朋友咨询韦德，有没有办法可以多获得资金，尽量贷足房产的价值。

为了应对贷款金额不足的尴尬局面，韦德这次给大家介绍一款房产加贷产品，希望能帮到需要资金装修房子、添置家电家具或经营周转的朋友。

一、房子的按揭房贷或抵押贷款刚放款，可以马上追加一笔贷款授信，可贷金额是评估价的7.5~8成减去欠款。

还是上面举的例子：房产评估价918.4W，抵押贷516.6W，加贷按8成计算，那么可以贷到，918.4*0.8-516.6=218W。

加贷的基本要求，夫妻双方征信良好，信用类负债在合理范围内，上班族和企业主均可申请。以下是产品介绍：

二、如果需求金额不大的，申请个人信用贷即可。

以前韦德经常给大家推荐一种“不上征信”的信用贷款，特点在于这笔贷款不体现在个人征信报告中信用贷款那一栏里，而是显示在信用卡类的负债，而且额度仅仅体现为月供金额（几千元）。

这类贷款优势在于，不增加借款人的负债，不影响后续其他的融资和贷款。因此，如果想实现个人融资最大化，可以先申请此类产品再做其他产品或者大金额的贷款，这么规划是比较合理的。见下图ABCS类：

咚咚小银-韦德：为每一位企业主、上班族提供金融便利

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朝九晚九，根本没有精力和时间去研究贷款产品和办理流程；

资讯不灵通，光知道有政策，不知道对自己的办理有何利弊；

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最后，很有可能匆匆咨询身边几个办过贷款的朋友后，办了一个相对来说成本很高的贷款产品，而在贷款过程中，还要一遍遍请假跑银行、跑国土局亲自办理。

根据我们的普查测算，上班族购房在办理贷款的方面，如果一切流程顺利的话，平均就要请4-5天假，如果有环节出错，还要再多跑几趟。

【咚咚小银-韦德】咚咚高级资产规划师，擅长家庭资产配置和企业融资规划，已为600多位国企公务员，华为、腾讯等世界500强企业员工和企业主家庭订制金融方案。请扫码添加微信或致电18948731939